En spareavtale kan være nøkkelen til en tryggere økonomisk fremtid. Enten du sparer til en bolig, bil, ferier eller pensjon, kan en godt planlagt spareavtale hjelpe deg med å oppnå dine økonomiske mål på en strukturert og forutsigbar måte. Men hva er egentlig en spareavtale, hvordan fungerer den, og hvorfor bør du vurdere å opprette en? I denne artikkelen skal vi gå gjennom alt du trenger å vite om spareavtaler, samt hvilke fordeler du kan oppnå ved å etablere en.
1. What is a savings agreement?
En spareavtale er en automatisk avtale med banken eller en investeringsplattform hvor du setter av et fast beløp til sparing på regelmessig basis, som regel månedlig. Dette kan enten være til en vanlig sparekonto, aksjefond eller andre typer investeringer. Spareavtalen fungerer ved at pengene automatisk trekkes fra din brukskonto og settes inn i den avtalte spareformen, noe som gjør det enkelt å spare jevnt og trutt uten at du trenger å tenke på det.
Sparing i aksjefond
En av de mest populære spareavtalene er sparing i aksjefond, der pengene dine investeres i fond med en bred portefølje av aksjer. Dette gir deg muligheten til å oppnå høyere avkastning enn på en tradisjonell sparekonto, selv om risikoen også er høyere.
Sparing i sparekonto
For de som ønsker mindre risiko, kan en spareavtale knyttet til en sparekonto være et godt alternativ. Her får du gjerne lavere avkastning, men pengene dine er trygge og tilgjengelige, og du kan få renteinntekter som gir en liten vekst over tid.
2. Hvordan fungerer en spareavtale?
En spareavtale fungerer ved at du inngår en avtale med banken eller investeringsselskapet om å spare et fast beløp på et fast tidspunkt, som oftest en gang i måneden. Du bestemmer selv hvor mye du vil spare, hvilken spareform du ønsker, og hvor lenge spareavtalen skal vare.
Eksempel på en spareavtale
La oss si at du inngår en spareavtale på 1 000 kroner i måneden, som trekkes fra brukskontoen din den 1. hver måned. Pengene går deretter til en sparekonto, et aksjefond eller et annet spareprodukt du har valgt. Fordelen med en slik avtale er at du sikrer jevn sparing, uten at du trenger å huske på det hver måned. Sparingen går automatisk, og det hjelper deg med å oppnå dine økonomiske mål over tid.
3. Fordeler med en spareavtale
Det er mange grunner til at en spareavtale kan være en smart økonomisk strategi, både for kortsiktige og langsiktige mål. Her er noen av de viktigste fordelene med å opprette en spareavtale:
a) Automatisk sparing gir disiplin
En av de største fordelene med en spareavtale er at sparingen skjer automatisk. Dette eliminerer behovet for viljestyrke, ettersom du ikke trenger å aktivt overføre penger til en sparekonto eller investering hver måned. Du setter det opp én gang, og pengene trekkes automatisk uten at du trenger å gjøre noe. Denne automatiseringen hjelper deg med å være konsekvent og disiplinert i sparingen din, noe som øker sjansen for at du når dine økonomiske mål.
b) Predictability and stability
Når du oppretter en spareavtale, vet du nøyaktig hvor mye du sparer hver måned. Dette gir deg en forutsigbar økonomisk plan som er lett å følge. Forutsigbarhet er spesielt nyttig hvis du sparer til større mål som kjøp av bolig, pensjon eller utdannelse. Med en fast spareplan kan du følge med på hvordan sparingen utvikler seg over tid og justere beløpet hvis det er nødvendig.
c) Utilization of the interest rate effect
En spareavtale gir deg muligheten til å utnytte renteeffekten eller «rentes rente». Dette er når du får renter på renter, noe som betyr at avkastningen på sparepengene dine også genererer avkastning. Jo lenger du sparer, desto større blir effekten av rentes rente, spesielt hvis du investerer i aksjefond eller lignende produkter som gir høyere avkastning enn vanlige sparekontoer.
d) Risikoutjevning over tid
Hvis du har en spareavtale knyttet til investeringer i aksjefond, får du en fordel som kalles «gjennomsnittskostnadseffekten». Dette betyr at du kjøper fondsandeler for et fast beløp uavhengig av om markedet går opp eller ned. Når aksjemarkedet er lavt, får du flere andeler for pengene dine, og når markedet er høyt, kjøper du færre. Over tid kan dette bidra til å redusere risikoen for at du kjøper på topp og selger på bunn.
e) Tilpasset dine økonomiske mål
En spareavtale kan skreddersys etter dine behov og mål. Ønsker du å spare til bolig, bil, ferie, eller pensjon? Med en spareavtale kan du justere sparebeløpet, sparehorisonten og risikoen for å passe til dine individuelle mål. Dette gir deg fleksibilitet til å tilpasse sparingen etter din livssituasjon og økonomiske kapasitet.
4. Hvorfor bør du opprette en spareavtale i aksjefond?
Selv om det finnes mange måter å spare penger på, har aksjefond over tid vist seg å gi høyere avkastning enn tradisjonelle sparekontoer. Å opprette en spareavtale i aksjefond kan være en effektiv måte å bygge opp formue på over tid, spesielt hvis du har en langsiktig sparehorisont.
a) Høyere avkastning på sikt
Historisk sett har aksjemarkedet gitt en gjennomsnittlig avkastning på mellom 7-10 % per år over tid, noe som er betydelig høyere enn rentene på en vanlig sparekonto. Selv om aksjemarkedet kan svinge på kort sikt, gir en langsiktig spareavtale deg mulighet til å dra nytte av den generelle veksten i markedet.
b) Diversifisering reduserer risikoen
Når du investerer i aksjefond, investerer du i en portefølje av mange selskaper, noe som reduserer risikoen sammenlignet med å investere i enkeltaksjer. Spareavtaler i fond gir deg en enkel måte å diversifisere investeringene dine på, noe som kan bidra til å redusere risikoen samtidig som du oppnår god avkastning på lang sikt.
c) Skattefordeler ved aksjefond
I Norge er aksjegevinst beskattet som kapitalinntekt, men med aksjesparekonto (ASK) kan du utsette beskatningen av gevinsten til du tar ut mer enn du har satt inn. Dette betyr at du kan reinvestere gevinster uten å betale skatt underveis, noe som kan gi ekstra vekst over tid. Det er verdt å vurdere en aksjesparekonto hvis du planlegger å investere i aksjefond gjennom en spareavtale.
For mer informasjon om aksjesparekonto, kan du lese på Skatteetaten eller hos finansrådgivningstjenester som Nordnet.
5. Hvilken type spareavtale passer best for deg?
Hvilken type spareavtale du bør velge, avhenger av dine mål, risikovillighet og sparehorisont. Her er noen alternativer som kan hjelpe deg med å velge den riktige spareavtalen:
a) Savings agreement in a mutual fund for long-term savings
Hvis du har en sparehorisont på fem år eller mer og ønsker høyere avkastning, kan en spareavtale i aksjefond være det beste valget. Du bør imidlertid være forberedt på svingninger i verdien underveis, da aksjemarkedet kan variere i det korte løp. Men på lang sikt har aksjemarkedet vist seg å være en god kilde til avkastning.
b) Spareavtale i sparekonto for kortsiktig sparing
Har du et kortsiktig mål, som ferie eller kjøp av bil, kan en spareavtale knyttet til en sparekonto være bedre. Du får lavere risiko, pengene er lett tilgjengelige, og du slipper bekymre deg for markedssvingninger. Selv om renten på sparekontoer er lavere, gir de mer sikkerhet for kortsiktige behov.
c) Kombinasjon av spareformer
Mange velger en kombinasjon av spareformer, der de har en spareavtale i aksjefond for langsiktige mål og en spareavtale i en sparekonto for kortsiktige behov. Denne strategien gir deg både sikkerhet og mulighet for vekst, avhengig av dine behov.
6. Slik kommer du i gang med en spareavtale
Å opprette en spareavtale er enkelt og kan gjøres gjennom banken din eller en investeringsplattform som Nordnet eller Sbanken. Her er en enkel trinn-for-trinn-guide til hvordan du kan komme i gang:
a) Velg riktig spareprodukt
Først må du bestemme deg for hvilken type spareprodukt du ønsker å bruke: aksjefond, sparekonto, eller andre investeringsprodukter. Husk å vurdere sparehorisonten din og hvor stor risiko du er villig til å ta.
b) Sett et månedlig beløp
Velg et månedlig beløp som passer din økonomi. Det kan være så lite som 300-500 kroner i måneden, eller mer, avhengig av hvor mye du har mulighet til å spare. Husk at det viktigste er å være konsekvent, ikke nødvendigvis hvor stort beløpet er.
c) Opprett en spareavtale
Når du har valgt spareprodukt og beløp, kan du opprette en spareavtale gjennom nettbanken eller en investeringsplattform. Du vil da bli bedt om å velge datoen for det månedlige trekket, og avtalen starter automatisk.
7. Oppsummering: Hvorfor bør du opprette en spareavtale?
En spareavtale er et effektivt verktøy for å sikre økonomisk trygghet, enten du sparer til kortsiktige eller langsiktige mål. Det gir deg disiplin, forutsigbarhet og mulighet til å dra nytte av renteeffekten, og det hjelper deg med å oppnå økonomiske mål på en strukturert måte. Enten du velger en spareavtale i aksjefond for langsiktig vekst eller i sparekonto for trygg sparing, vil en spareavtale hjelpe deg med å bygge opp kapital på en jevn og effektiv måte.
Saving a little each month through a savings agreement can be the difference between financial security in the future and having to deal with financial challenges without a buffer. So if you don’t already have a savings agreement, 2024 is the perfect year to get started!