Pensjonssparing er et tema som mange utsetter å tenke på, men det er en av de viktigste økonomiske avgjørelsene du kan ta for fremtiden. Uansett alder eller inntekt er det aldri for tidlig – eller for sent – å begynne å planlegge for pensjonstiden. Men et av de største spørsmålene mange stiller seg er: Hvor mye bør jeg egentlig spare til pensjon? Denne artikkelen vil ta for seg hvorfor pensjonssparing er viktig, hvordan du kan beregne hvor mye du trenger å spare, og hvilke spareformer som kan hjelpe deg med å nå dine pensjonsmål.
1. Hvorfor er pensjonssparing viktig?
Når du slutter å jobbe, enten det er ved oppnådd pensjonsalder eller tidligere, vil du ha behov for å erstatte arbeidsinntekten med pensjonsinntekter. Selv om du har krav på pensjon gjennom folketrygden og eventuelt fra arbeidsgiver, vil disse ordningene ofte ikke være tilstrekkelige for å opprettholde den levestandarden du er vant til.
a) Folketrygdens begrensninger
Folketrygden gir en grunnpensjon til alle som har jobbet og betalt skatt i Norge. Men denne pensjonen dekker ofte bare en mindre del av det du har hatt som arbeidsinntekt. Mange som bare stoler på folketrygden kan oppleve et betydelig fall i inntekt ved pensjonering, spesielt dersom de har hatt høyere inntekt.
b) Arbeidsgivers pensjonsordning
De fleste arbeidsgivere tilbyr en pensjonsordning gjennom jobben, kjent som tjenestepensjon. Hvor mye du får utbetalt fra denne pensjonen avhenger av hvor lenge du har vært ansatt, og hva slags ordning arbeidsgiveren har. I mange tilfeller dekker tjenestepensjonen heller ikke hele gapet mellom din tidligere lønn og det du trenger i pensjonstiden.
c) Behov for ekstra sparing
For å fylle gapet mellom pensjon fra folketrygden, tjenestepensjon og det du faktisk trenger for å leve komfortabelt, er det viktig å spare ekstra på egen hånd. Egen pensjonssparing kan gi deg friheten til å leve slik du ønsker når du slutter å jobbe. Derfor bør du vurdere å sette av en del av inntekten din til privat pensjonssparing.
2. Hvordan beregne hvor mye du trenger å spare til pensjon
Å finne ut hvor mye du bør spare til pensjon avhenger av flere faktorer, blant annet hvor lenge du planlegger å jobbe, din forventede levealder, ønsket levestandard, og hva du kan forvente fra folketrygd og tjenestepensjon.
a) Bestem din ønskede pensjonsinntekt
Et av de første stegene er å bestemme hvor mye du ønsker å ha som pensjonsinntekt. Mange eksperter anbefaler at du sikter på å ha mellom 60 % og 80 % av din nåværende inntekt når du går av med pensjon. Hvis du for eksempel tjener 600 000 kroner i året nå, bør du sikte på å ha en pensjonsinntekt på mellom 360 000 og 480 000 kroner per år.
Det er viktig å vurdere hva slags livsstil du vil ha som pensjonist. Vil du reise mye? Vil du flytte til en mindre bolig? Ønsker du å dekke uforutsette utgifter som medisinske kostnader? Slike spørsmål vil påvirke hvor mye du trenger å spare.
b) Beregn hva du får fra folketrygden
Etter at du har bestemt ønsket pensjonsinntekt, bør du vurdere hvor mye du kan forvente å få fra folketrygden. Dette kan du enkelt sjekke på Norsk Pensjon, hvor du får en oversikt over hva du kan forvente å motta fra folketrygden, basert på din nåværende inntekt og antall år du har jobbet.
Folketrygden er en viktig del av pensjonen din, men som nevnt tidligere dekker den som regel bare en del av det du trenger. Folketrygden gir vanligvis mer til personer med lav inntekt, mens de med høyere inntekt må i større grad stole på tjenestepensjon og egen sparing.
c) Beregn hva du får fra arbeidsgivers pensjon
I tillegg til folketrygden, bør du vurdere hva du vil motta fra arbeidsgivers tjenestepensjon. Sjekk med arbeidsgiveren din hvilken pensjonsordning som tilbys, og hvor mye du kan forvente å få utbetalt. De fleste norske bedrifter er pålagt å ha en tjenestepensjonsordning, men hvor mye som spares på dine vegne varierer.
En typisk ordning er innskuddspensjon, hvor arbeidsgiveren setter av en viss prosent av lønnen din til pensjon. Du kan også bruke Norsk Pensjon til å få oversikt over pensjonsavtalene du har gjennom arbeidsgivere du har hatt i løpet av karrieren.
d) Beregn hvor mye du trenger å spare selv
Når du har oversikt over hva du får fra folketrygd og tjenestepensjon, kan du regne ut hvor stort gap du trenger å dekke med egen sparing. Si at du ønsker en årlig pensjonsinntekt på 450 000 kroner, og at folketrygd og arbeidsgivers pensjon vil gi deg totalt 300 000 kroner. Da må du selv spare til de resterende 150 000 kronene per år.
For å regne ut hvor mye du må spare totalt, må du tenke på hvor lenge du regner med å leve som pensjonist. En vanlig tommelfingerregel er å legge til grunn 20 år med pensjon. Hvis du trenger 150 000 kroner per år i 20 år, vil du trenge 3 millioner kroner i egen pensjonssparing. Dette er et forenklet eksempel, men det gir et bilde av hvordan du kan planlegge sparingen.
3. Hvilke sparealternativer har du?
Når du har funnet ut hvor mye du trenger å spare, må du velge hvordan du vil spare til pensjon. Det finnes flere spareformer, og hvilken du velger avhenger av hvor mye risiko du er villig til å ta, og hvor lenge du har igjen til pensjonsalder.
a) Individuell pensjonssparing (IPS)
Individuell pensjonssparing (IPS) er en spareordning som gir deg skattefordeler på innbetalingene dine. Du kan spare inntil 15 000 kroner årlig i IPS, og du får et skattefradrag på 22 % av det du sparer. Pengene er bundet frem til pensjonsalder, og når du tar dem ut, beskattes både sparingen og avkastningen som alminnelig inntekt.
IPS er spesielt gunstig for personer som ønsker å spare til pensjon på lang sikt og dra nytte av skattefordelene underveis. Du kan lese mer om IPS og hvordan det fungerer på Storebrand.
b) Aksjesparekonto (ASK)
Aksjesparekonto (ASK) er et annet godt alternativ for pensjonssparing, spesielt hvis du har et langsiktig perspektiv. ASK lar deg investere i aksjer og aksjefond, og gevinster er ikke skattepliktige så lenge pengene blir stående på kontoen. Du betaler kun skatt på gevinstene når du tar pengene ut av kontoen.
ASK er et fleksibelt alternativ for de som ønsker å investere i aksjer og aksjefond, men ønsker å utsette skatt på gevinster. Dette kan være spesielt gunstig for pensjonssparing, da pengene har lang tid til å vokse. Du kan lære mer om aksjesparekonto på Nordnet.
c) Ekstra sparing i fond eller aksjer
I tillegg til IPS og ASK kan du også spare direkte i aksjefond eller enkeltaksjer. Denne spareformen gir deg potensielt høy avkastning, men innebærer også større risiko. Fondssparing er spesielt gunstig for langsiktig pensjonssparing, da aksjemarkedet historisk sett har gitt god avkastning over tid.
d) Bankkonto og andre trygge spareformer
Hvis du er risikoavers og foretrekker mer stabil sparing, kan du vurdere å sette av penger på en høyrentekonto eller annen trygg spareform. Avkastningen vil være lavere enn aksjer og fond, men risikoen er minimal. Det kan også være lurt å ha en andel av pensjonssparingen i tryggere alternativer som kontanter eller obligasjoner når du nærmer deg pensjonsalder.
4. Når bør du starte med pensjonssparing?
Jo tidligere du starter med pensjonssparing, desto lettere vil det være å nå målene dine. Tiden er nemlig en av de viktigste faktorene for å bygge opp pensjonskapital, fordi du får muligheten til å dra nytte av rentes rente-effekten. Dette innebærer at avkastningen du får på sparepengene også begynner å generere avkastning, noe som gir en eksponentiell vekst over tid.
a) Start tidlig – få fordel av rentes rente
Hvis du begynner å spare i 30-årene, kan du spare relativt små beløp hver måned og likevel ende opp med en betydelig sum ved pensjonsalder. Hvis du venter til 50-årene, må du spare langt større summer for å oppnå samme resultat. Jo lengre tid pengene får stå og vokse, desto bedre.
b) Det er aldri for sent å begynne
Selv om det er en fordel å starte tidlig, er det aldri for sent å begynne. Hvis du starter sent, kan du fortsatt forbedre pensjonssituasjonen din ved å sette av større beløp, velge mer aggressive investeringsalternativer (hvis du er komfortabel med risikoen), eller justere pensjonsmålene dine. Det viktigste er å komme i gang, uansett alder.
5. Oppsummering: Hvor mye bør du spare til pensjon?
Hvor mye du bør spare til pensjon avhenger av din nåværende inntekt, ønsket levestandard, og hva du kan forvente fra folketrygd og arbeidsgivers pensjonsordning. Som en tommelfingerregel bør du sikte på å ha mellom 60 % og 80 % av din nåværende inntekt som pensjonist, og spare i henhold til dette målet. Start pensjonssparingen så tidlig som mulig for å dra nytte av rentes rente-effekten, og bruk verktøy som IPS, aksjesparekonto og fondssparing for å maksimere avkastningen på sparepengene dine.
Uansett om du er i 20-årene eller nærmer deg pensjonsalder, er det viktig å ha en plan for pensjonssparing. Ved å ta aktive valg i dag, kan du sikre deg en trygg og komfortabel fremtid som pensjonist.