Boligsparing for ungdom (BSU) er en av de mest populære spareordningene i Norge for unge som vil spare til bolig. Denne ordningen tilbyr skattefordeler og gunstige rentevilkår, noe som gjør den til en utmerket måte å bygge opp egenkapital på. I dagens boligmarked er det avgjørende å starte boligsparingen tidlig for å oppnå drømmen om egen bolig. Men hva er egentlig BSU, og hvordan fungerer det? I denne artikkelen skal vi dykke dypt inn i hvordan du kan utnytte BSU til å spare effektivt til bolig, hvilke regler som gjelder, og hva du bør tenke på for å få mest mulig ut av spareordningen.
Hva er BSU (Boligsparing for ungdom)?
BSU er en spareordning rettet mot unge under 34 år som vil spare til boligkjøp. Ordningen ble innført av norske myndigheter for å gjøre det lettere for unge å komme seg inn på boligmarkedet. Det som gjør BSU spesielt gunstig, er kombinasjonen av høy rente og skattefradrag.
Når du sparer i en BSU-konto, får du:
- Høyere rente enn på vanlige sparekontoer: Banker gir ofte bedre rentevilkår på BSU-kontoer enn på vanlige sparekontoer.
- Skattefradrag: Du kan få et årlig skattefradrag på 20 % av det du sparer, opptil 5 000 kroner i året hvis du sparer maksimalt beløp på 25 000 kroner.
BSU har også klare regler og begrensninger, noe som gjør at du må være oppmerksom på hvordan du bruker midlene. Dette skal vi gå nærmere inn på i de følgende avsnittene.
Hvem kan spare i BSU?
For å spare i BSU må du oppfylle visse kriterier:
- Alder: Du må være under 34 år. Det vil si at du kan spare i BSU frem til det året du fyller 33 år.
- Skattepliktig inntekt: For å få skattefradraget må du ha skattbar inntekt. Du må tjene over 75 000 kroner i året for å kunne dra full nytte av skattefordelen på 5 000 kroner. Hvis du tjener mindre enn dette, kan du fortsatt spare i BSU, men du vil ikke få full utnyttelse av fradraget.
- Boligkjøp: BSU-pengene kan kun brukes til kjøp av bolig eller nedbetaling av lån på primærbolig. Hvis pengene brukes til andre formål, må du betale tilbake skattefordelen du har mottatt.
Hvordan fungerer BSU-sparing?
Å spare i BSU er relativt enkelt, men det er viktig å forstå hvordan ordningen fungerer for å få mest mulig ut av den. Her er de viktigste punktene du bør vite om:
1. Maks sparebeløp
Du kan spare inntil 27 500 kroner i året på en BSU-konto, etter regelendringene som trådte i kraft i 2023. Det maksimale totalbeløpet du kan spare gjennom hele perioden, er 300 000 kroner. Det betyr at hvis du starter tidlig, kan du maksimere fordelene gjennom å spare årlig opptil maksbeløpet.
2. Skattefradrag
Som nevnt kan du få et skattefradrag på opptil 5 500 kroner hvert år hvis du sparer maksbeløpet på 27 500 kroner. Dette fradraget trekkes direkte fra skatten du skylder, noe som gir en betydelig besparelse for unge med inntekt. Dette gjør BSU til en av de beste måtene å spare penger effektivt på, da du både får renter på innskuddet og et skattefradrag.
3. Bruksbegrensninger
Et viktig aspekt ved BSU er at pengene kun kan brukes til boligformål. Du kan bruke pengene til å kjøpe bolig eller betale ned på boliglån du allerede har. Hvis du velger å bruke pengene til noe annet, må du betale tilbake skattefordelene du har fått, noe som kan bli dyrt.
Fordeler med BSU
BSU er en svært gunstig spareordning for unge som vil sikre seg en god start på boligmarkedet. Her er noen av de viktigste fordelene med BSU:
1. Høy rente
Banker tilbyr ofte høyere renter på BSU-kontoer enn på vanlige sparekontoer. Dette gjør at du får mer avkastning på pengene dine over tid. For eksempel tilbyr noen banker en rente på opp til 3,5 % eller høyere, noe som er svært konkurransedyktig sammenlignet med andre sparekontoer. Husk at rentevilkårene kan variere fra bank til bank, så det lønner seg å sammenligne tilbud fra ulike banker. Finansportalen er et nyttig verktøy for å sammenligne ulike banker og finne den beste BSU-renten.
2. Skattefordeler
Den største fordelen med BSU er skattefradraget. For hver krone du sparer, kan du få opptil 20 % fradrag på skatten din. Dette gir en direkte økonomisk gevinst, og ingen andre sparekontoer tilbyr en lignende skattefordel.
3. Motivasjon til å spare
BSU har et klart formål: å hjelpe deg med å kjøpe bolig. Den strukturerte spareordningen kan være en god motivasjon til å sette av penger regelmessig, og de gunstige vilkårene gjør det enklere å holde seg til spareplanen. Når du ser pengene vokse både gjennom sparing og skattefradrag, kan dette være motiverende for å nå boligdrømmen.
Begrensninger og ulemper med BSU
Selv om BSU er en svært gunstig ordning, finnes det noen begrensninger og ulemper du bør være klar over.
1. Aldersgrense og tidsbegrensning
Du kan kun spare i BSU frem til det året du fyller 33. Dette betyr at hvis du ikke begynner å spare tidlig nok, vil du ha færre år på å dra nytte av skattefradragene. For å få maksimalt utbytte bør du derfor starte sparingen så tidlig som mulig.
2. Begrenset bruk av midlene
BSU-midler kan kun brukes til boligkjøp eller nedbetaling av boliglån. Hvis du endrer planene dine og ønsker å bruke pengene på noe annet, må du betale tilbake skattefradragene du har mottatt, noe som kan gjøre sparepengene mindre attraktive.
3. Maksbeløp for sparing
Selv om du kan spare opptil 300 000 kroner totalt, kan dette beløpet være lavere enn det som kreves for å kjøpe en bolig i dagens marked. Du må derfor være forberedt på å spare mer utover BSU eller kombinere dette med andre spareordninger for å oppnå tilstrekkelig egenkapital.
Hvordan få mest ut av BSU-sparingen din
For å få mest mulig ut av BSU-sparingen din, bør du følge noen enkle strategier:
1. Start tidlig
Jo tidligere du starter sparingen, desto mer kan du spare over tid. Hvis du starter når du er 18 år og setter inn maksimalt beløp hvert år, vil du kunne maksimere både skattefradrag og renteinntekter. Dette gir deg et godt utgangspunkt for boligkjøp når du er klar for det.
2. Spar hvert år for å få skattefordelene
For å få fullt utbytte av skattefordelene er det viktig å spare hvert år. Selv om du ikke kan spare maksimalt beløp, vil selv mindre innskudd gi deg skattefradrag, og pengene vil vokse med rente over tid.
3. Vurder å kombinere BSU med andre spareformer
Siden det maksimale sparebeløpet i BSU er begrenset til 300 000 kroner, kan det være lurt å supplere BSU-sparingen med andre spareformer, som for eksempel en høyrentekonto eller fondsparing. På denne måten kan du bygge opp en større egenkapital for boligkjøp.
Alternativer til BSU
Hvis du er over 34 år eller allerede har fylt opp BSU-kontoen din, finnes det flere alternativer du kan vurdere for videre sparing:
1. BSU 2.0
Flere banker tilbyr såkalte BSU 2.0-kontoer, som er en videreføring av BSU-ordningen, men uten skattefordelene. Disse kontoene gir fortsatt gunstig rente, og du kan spare opp penger til bolig, men du vil ikke få samme skattefradrag som i ordinær BSU.
2. Fondsparing
Fondsparing kan være et godt alternativ for de som ønsker høyere avkastning enn det man får på en sparekonto. Selv om dette innebærer høyere risiko, kan det også gi bedre avkastning over tid. Dette kan være spesielt nyttig dersom du har lang tidshorisont før du planlegger å kjøpe bolig. Lær mer om fondsparing hos DNB.
3. Høyrentekonto
Hvis du ønsker å spare trygt uten risiko, men fortsatt ønsker bedre rente enn på en vanlig brukskonto, kan en høyrentekonto være et alternativ. Mange banker tilbyr gode rentebetingelser for høyrentekontoer, som kan være et trygt valg for videre sparing når BSU-kontoen er fylt opp.
For mer informasjon om høyrentekontoer og sammenligning av ulike spareformer, kan du besøke Smarte Penger.
Konklusjon
BSU er en av de beste spareordningene for unge som vil komme seg inn på boligmarkedet. Med høy rente, skattefordeler og klare rammer for sparingen, gir BSU en strukturert og lønnsom måte å bygge opp egenkapital til boligkjøp. For å få mest mulig ut av ordningen, er det viktig å starte tidlig og spare regelmessig, samtidig som du vurderer alternative spareformer når du nærmer deg maksbeløpet. Ved å bruke BSU strategisk, kan du sette deg i en god økonomisk posisjon når du er klar for å kjøpe din første bolig.